Het hypotheekbedrag bepalen als hypotheekadviseur

Belangrijke competentie voor een hypotheekadviseur: Bekwaamheid in gespreksvoering

Een hypotheekadviseur assisteert huizenkopers bij het afsluiten van hypotheken. Belangrijk is dat de hypotheekadviseur goed luistert naar de wensen van zijn of haar cliënt. Misschien nog belangrijker is dat de adviseur ook de regels kent die banken toepassen bij het accepteren van een hypotheekaanvraag. Want blind voor alle financiële belemmeringen, zal een huizenkoper er mogelijk alles voor doen om een droomhuis te kopen. 

Het is dan de taak van de adviseur om een mogelijk onrealistische droom van de klant te downsizen naar een droom die wél betaalbaar is. In de functiebeschrijving bij online vacatures voor hypotheekadviseur wordt het meestal niet als eerste genoemd, toch is het van groot belang:

De bekwaamheid om een goed gesprek met de cliënt te voeren over wat haalbaar is en wat niet, is een van de belangrijkste competenties van een hypotheekadviseur.

Controleer objectieve normen

Wat helpt bij zo een gesprek is de aanwezigheid van duidelijke en objectieve normen, zoals de woonquote en het toetsinkomen. Deze normen zijn ingesteld door de overheid. Het doel is te voorkomen dat huizenkopers ontdekken dat er naast het betalen van de rente en hypotheekaflossing, te weinig overblijft om maandelijks van te leven. Bijvoorbeeld in de situatie dat er iets onverwachts gebeurt als ziekte of baanverlies.

Woonquote en toetsinkomen

De woonquote is het percentage van het toetsinkomen dat maximaal besteed mag worden aan rente en aflossing van de hypotheek van de woning. Deze woonquote is afhankelijk van de hoogte van het toetsinkomen en ligt meestal tussen de 23% en 30%. 

Naast de woonquote is zodoende ook het toetsinkomen bepalend bij het berekenen van het maximale hypotheekbedrag. In het algemeen is het toetsinkomen gelijk aan het gewone bruto inkomen uit een vaste betrekking, minus alle onregelmatige uitkeringen. Zo tellen overwerk en eenmalige bonussen niet mee in het toetsinkomen. 

Acceptatieproces

Dankzij de woonquote en het toetsinkomen hebben hypotheekadviseurs objectieve normen voor het berekenen van het maximale hypotheekbedrag van hun cliënt. 

Het heeft meestal geen zin om een hoger hypotheekbedrag aan te vragen bij de hypotheekverstrekker, omdat in het acceptatieproces gebruik wordt gemaakt van dezelfde normen. Het aanvragen van een te hoog hypotheekbedrag zal dan ook altijd leiden tot een afwijzing, onnodige vertraging in het acceptatieproces en daarmee een mogelijk ontevreden klant.